杀妻骗保千万保险理赔的那些坑吧

杀妻骗保3千万？保险理赔的那些“坑”

杀妻骗保3千万？保险理赔的那些坑

今天朋友发来一篇文章：《天津男子给妻子买3000余万保险后普吉岛杀妻 女儿仅20个月大》，第一反应是这男子是不是太笨，这么高的保额还不会引起保险公司关注吗？！

详细看完相关信息，发现原来这名男子曾短期在保险公司供职，相当懂得游戏规则。

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据报道，该男子给妻子分散购买了多份寿险、意外险。

今年6月他给妻子买了一份保额为150万的寿险；而9月，又分别在三家保险公司先后买了三份保额分别为666万、100万和800万的寿险。

4份寿险的总保额为1716万，被保人都是妻子，受益人均为该男子。

人们对于那种事情更加有动力？虽然未来的梦想(变瘦、变更健康)是健身的动力 而他的岳父母，在女儿身故后，才在女儿家中发现了这些保单。他们还发现其中3份保单的签名，与女儿的字迹都有差异，怀疑女儿根本不知道这些保单。

而这，还不是全部保单。

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之后，其岳父母又发现了更多保单。

一张手写的保单记录，显示该男子还买了5份寿险，同样他是投保人，保额总计450万，受益人均为法定受益人。

同时，还有一份打印出来的保单明细，上面有12份保险产品，保额总计1010万。据媒体统计，该男子购买了总保额为3326万的保险，其中还不包括线上购买的两家保险公司的意外险，总保额为100万

目前，天津警方回应，死者家属称被诈骗，已立案，案件还在调查中。而杀妻事件发生在泰国，文章中的相关细节有待推敲。而身故女子的家属称，警方已核实其中11份保单涉及的保险公司就在北京、天津两地。

案件的问题还得等待警方的后续调查。我们说说理赔这事儿吧。

这名男子曾短期在保险公司入职，应该说分散多家购买不同的寿险、意外险产品，还是颇为懂得游戏规则的。毕竟几千万保额的寿险、意外险，而购买后，短期内就报案，在哪家保险公司都会被注意到其中的异常。

但即便如此，还是把理赔这事儿想得太简单了。

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首先是3份被保人签字存在差异的保单，就很难获得理赔。

且不说涉嫌骗保，就是正常购买保险，如果夫妻互相代为签字，同样是违规的、无效的。被保人与投保人必须是本人亲笔签名。

否则这风险太高，假如夫妻本来就相互仇视，还能默默给对方买上千万保额的意外险，想想都让人不寒而栗。再说，假设代签字都可以随便理赔，商业保险公司都这么傻，还怎么能继续开下去。

其次，理赔是需要严格审核的。保险公司的理赔审核人身一般分为：核赔员、核赔主任、核赔经理和高级核赔经理。不同岗位的审核人员权限不同，超出权限的必须上报，自己并不能决定是否理赔。

审核的内容当中，首先就会重点审核是否属于保险合同理赔范围，比如前文中涉嫌杀妻骗保的，得等到调查结果出来后，才能判断，而不会贸然理赔。

还会审核是否是承保的标的（如被保险人）受到损害；受益人是否合法索赔，比如受益人申请保险金是否属于合法行为，是否有蓄意伤害被保险人的行为，尤其是意外险、寿险理赔审核，这两项都是重点审核内容。

除此外，还会审核是否发生在保险期内、有无按时缴纳保费等等

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其实文中涉案男子曾经有过保险行业的从业经历，也是值得注意的。

保险公司在设计、出售产品的时候，也会尽力防止出现逆选择（见今日词汇）。比如，常见的某些医疗险，会对保险行业从业人员、医务人员等有限制购买额度，可供选择的保险计划中，受限制的对象只能买低额度的计划。

别说如此高额的理赔，保险公司会严肃对待，就是在普通医疗险中，常常因为感冒就住院，一住院就几十天，以获得某些医疗险一天元不等的住院津贴的投保人，就会被保险公司列入黑名单，下次别想占便宜。

尽管买保险的人都希望理赔这事儿能更快、更轻松，看似理赔有不少坑，但如果不尽力防止道德风险和逆选择，保险就难以守护人性，而只会唤起人性的恶

今日词汇：逆选择

逆选择：指投保人在选择买不买保险、买什么产品或买多少保额的时候，按对自己有利的、而对保险公司不利的原则，做出决策的行为动机。比如，明知道自己已经患病的情况下，选择隐瞒病情，带病投保，以期获得理赔。

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