金融极客广东孵化探究互联网金融第一省铸造

金融极客广东孵化 探究互联金融第一省铸造路径

在金融市场，时下一个被普遍认可的观念是，在互联金融业态中，创新先于监管。另一个客观现实是，谈及互联金融，广东是无法绕过的一个区域。

一个可以佐证的数据是，根据第三方研究机构的数据显示，截至2015年10月底，广东省正常运营的贷平台数已经达到471家，位居全国各省市第一，占全国正常运营平台的18.69%。

短时间内完成概念、发展业态共识的，也是互联金融本身，舆论喜欢称之为动物凶猛或者野蛮生长。一个必备的条件是，互联金融本身的生长环境。

这并不包含传统金融机构的互联化、众筹、第三方支付、征信等业态，重申已被认同的观念，互联金融包含着金融机构的互联化，以及互联技术中的创新金融业态。

金融机构极客化

实际上，广东区域之于全国而言，早前几年，当谈及互联金融时，被讨论更多的也是系列矛盾。比如互联和金融、互联金融和传统金融。在2006年前后在引入的舶来品，在过去两年里到达风口，最直观的，在概念的理解上，市场认可的形态落在金融互联和互联金融之上。

在监管范畴，广东也和全国范围内同一个框架，起步也在同一监管体系。

比如，在监管的定义中，互联技术、信息通信技术的突破，推动了互联与金融快速融合，促进了金融创新，提高了金融资源配置效率，但也存在一些问题和风险隐患。

有鉴于此，人民银行等十部委在7月18日联合印发了《关于促进互联金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）。

《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联支付、络借贷、股权众筹融资、互联基金销售、互联保险、互联信托和互联消费金融等互联金融主要业态的监管职责分工，落实了监管，明确了业务边界。

在业界被视为“基本法”的《指导意见》，首次在概念上明确了互联金融。以业态分类，广义的互联金融包含着互联支付、络借贷、股权众筹融资、互联基金销售、互联保险、互联信托和互联消费金融等互联金融主要业态。

就触达用户渠道而言，金融产品搬至互联渠道销售，这是传统金融机构互联化的主要方式。而谈及传统金融机构的互联化，在此，不能绕过的是生长于广东本土的两大金融机构中国平安、招商银行。

过去几年中，中国平安董事长马明哲更多是与马云、马化腾合称为“三马”，除合资成立的互联保险品牌众安保险外，马明哲在平安内部，乃至整个传统金融圈，已经更像一个“极客”，这个互联圈子里的称谓，戴在中国平安和马明哲身上仍显得合身。

在中国平安内部，马明哲的观点是，作为传统金融业，平安未来最大竞争对手不是其他传统金融企业，而是现代科技行业，如果抓住机遇，平安就会在银行、投资板块实现弯道超车。

相对于互联公司，中国平安拥有着大量金融数据，是巨大的财富。实际上，早在两年前，平安三大板块就已经积累了8000多万客户，银行、财富管理拥有客户的金融、资产信息；保险、车险拥有客户汽车信息，寿险拥有客户家庭、健康信息。

在中国平安这艘巨舰中，科技孵化器是其组织架构上的一大特色，早期的一账通、万里通等子公司都在平安金融科技等中后台技术部门孵化而成。

到如今，互联金融业务对平安传统金融板块的反哺作用正在逐渐显现

，于用户而言，在平安的金融场景中“衣食住行玩”已能实现跨界切换，战略转型的互联金融板块，正在逐渐成为业务核心。

另一边厢，正在“更芯换代”的招商银行互联金融业务，今年以来也在疾步前行，除了正在进行的移动端平台整合换代，招商银行在科技创新领域的结果，在金融同业也值得称道。

最为引人注目的招商银行是“人脸识别”创新业务，在互联银行概念提出之时，招商银行在内部已测试远程银行业务的可能性。尽管监管未放开远程开户限制，但体验更佳的新技术，人脸识别正在越来越多运用在传统金融场景中。

一方面，新技术应用在客户信息搜集、分析和精准营销上对传统业务的反哺，如人脸识别应用在营业厅客户精准营销的应用；另一方面，新技术在创建金融应用场景的同时，也在为金融机构积累互联化的数据和体验积累，如新近片源收集与人脸识别取款的关系。

互联金融第一省的铸成

除了传统金融机构在用户触达渠道、创新业务上的互联实验，过去的一两年中，在创新业务方面，广东省均有拿下相关牌照。

首先是民营银行牌照，由腾讯公司作为大股东的深圳前海微众银行（下称微众银行），是全国首家开业的民营银行，在首家民营银行的概念之外，微众银行更大的想象在于全国首家互联银行。

不同于传统银行，微众银行设立之初便期望成为一家纯粹的互联银行，通过互联远程开户，一方面吸收海量低成本负债，一方面通过销售理财产品出表，打造一个轻资产的互联银行。尽管仍在等更多监管许可，经历更多业务和团队磨合，但在业内权威人士看来，微众银行在短短一年时间内取得的成果，带来的对监管、金融同业、民营银行方面的影响则是巨大且意义十足的。

另一张含金量十足的是征信牌照，在首批试点的机构中，广东省占据三家，分别是中国平安、腾讯公司和鹏元征信。

作为金融业务基础设施之一的征信业务，这片蓝海市场的广阔已无可非议，越来越多的金融机构、类金融机构也相信，征信，特别是基于互联技术的征信，更是互联金融业务的基础设施。以络借贷为例，在其进入中国之初，贷业界便在呼吁征信体系的完善。

一家互联公司、一家传统金融机构、一家传统征信公司，以不同触角涉足与个人征信，意义不在于重叠，更多元、多维度、多权重的征信体系，是互联时代放贷机构风控的关键。

不可忽视的是，在广州、在深圳，被国内投资人熟知的是，“贷第一城”的称谓。第三方研究机构贷**的数据显示，截至2015年10月底，广东省正常运营的贷平台数已经达到471家，位居全国各省市第一，占全国正常运营平台的18.69%。

数据之外，置身于广州、深圳更能体会到“贷第一城”的真实感。以深圳为例，数据显示，深圳已经成为国内互联金融最活跃最发达的城市之一，截至9月底，深圳市互联金融企业达到2048家，主要集中于前海蛇口自贸片区和福田、罗湖、南山三大互联金融产业园。

据不完全统计，深圳互联第三方支付交易规模约占全国四成；股权众筹融资、互联财富管理均稳居国内前三名；P2P融资平台超过600家，今年月贷款规模达1375亿元，约占全国25%、全省70%，稳居全国第一，成为全国贷“第一城”。

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